7月22日,一則“90后無論男女都得65歲以后退休”的消息在多個網絡平臺流傳,引起輿論關注。
即使所謂的“退休年齡推算表”已被證偽,相關消息也只是非官方推測,此次輿論風波再次引起了公眾對于“延遲退休”的思考與討論。
有言道,以鄰為鏡。在關注香港當前退休制度的同時,趨勢相似的日本、新加坡的相關制度也值得我們關注。
香港:65歲可領強積金,七成居民計劃繼續工作
當前香港沒有法定退休年齡。但是,香港員工要達到65歲才能領取強制性公積金(即“強積金”,香港退休保障計劃)。
香港投資基金公會在2023年8月底至9月中進行了一項退休調查,共訪問1001名25歲至64歲有強積金戶口的香港居民,以及80名65歲以上有強積金戶口并已退休的香港居民。
調查顯示,當前香港的年輕人會從更早的37歲開始計劃退休,平均期望退休年齡為61歲。
根據美世咨詢(Mercer)發布的最新《全球生活成本排名》數據,香港連續三年位居榜首。為了在如此高成本的地區維持退休前的生活水平,調查結果顯示,受訪者平均預計共需要760萬港元,這筆儲蓄預計能維持17年的退休生活。
匯豐銀行的《退休策劃指標》將居民退休生活分為四檔:基本生活、簡約生活、舒適生活和豐富生活。
以舒適生活為例,假設居民居住在按揭已結清的私人物業中,并需要聘請家務幫傭。一個65-75歲單身居民每月的花銷約為24615港元,一個80歲以上單身居民的月花銷月24600港元,一年總計接近30萬港元。
來源:匯豐2024年Q2退休策劃指標
而根據瑞銀于7月11日發布的最新全球財富報告,2023年香港成年人平均財富按年增超過5%,達58.2萬美元(約454萬港元)。
財富中位數回升2.2%至20.69萬美元(約161萬港元),位列全球第四。
來源:瑞銀2024全球財富報告
可見,港人財富更向富人階層傾斜,大多香港“上班族”當前還沒有做好退休的財富準備。
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自2000年開始實施的強積金計劃旨在為就業人士的退休生活儲蓄。雇員和雇主每月按照工資的5%繳納,上限分別為雇主和雇員各1,500港幣。
來源:強制性公積金計劃管理局官網
如果在工作的第一個月就開始繳納強積金儲蓄,每月雇主與本人均繳納1500港元,年繳納36000港元。在工作40年后,累計儲蓄將達到144萬港元。
依據有關規定,強積金的提取有三種可選方案。除了分期提取和一次性全部提取之外,還可繼續將強積金儲蓄進行投資,到手金額在144萬的儲蓄基礎上計算收益或虧損。
來源:強制性公積金計劃管理局官網
據星島頭條報道,2023年是強積金投資三年來首度賺錢,平均每戶賺8000港元。
此外,香港還有高齡津貼,即俗稱的“生果金”,因為金額不是很多,相當于給老人買買水果吃,故而得名。金額一般每年都會漲一點。今年的津貼是1,620港幣/月。
“生果金”需要申請,需要滿足70歲以上、成為香港居民7年以上、在香港居住滿1年以上等條件才能領取。
還有一種稱為“長者生活津貼”的福利,適用于65歲及以上的居民。但是這種津貼有資產限制,且與“生果金”只能二選一。目前的標準是每月4,060港元。
港府推出的“廣東計劃”和“福建計劃”也助力香港退休年長者赴內地養老。
香港投資基金工會調查顯示,約70%的受訪者表示,為了增強財務安全感和醫療保障,他們會選擇65歲后在領取政府津貼的同時繼續工作。
香港經濟學家、絲路智谷研究院院長梁海明對《環球時報》表示,香港部分長者繼續工作,一方面是出于對退休金或退休儲蓄不足的擔憂,另一方面也有香港一系列社會、經濟和制度因素。“最重要的因素之一,是香港政府一直致力于促進長者就業。”
據統計,香港的巴士、的士司機有一半都在60歲以上。
在港府的鼓勵下,香港65歲或以上的工作人口近年有所增加,2023年時大概占總勞動人口13%,處于世界范圍內的較高水平。人們經常能在街頭或店鋪中看到繼續工作的“銀發族”。
日本:自愿70歲退休,年長者打工是常態
日本的法定退休年齡是65歲,但作為全球老齡化程度最高的國家,日本正不斷鼓勵企業延長年長員工的工作年限。
2021年4月,日本正式實施《改正高年齡者雇傭安定法》。該法案規定,日本企業可以通過提高或取消退休年齡以及返聘等方式,為有意愿工作到70歲的老年人確保就業機會。年滿65歲的企業員工可以自愿留在原公司,也可以選擇到其他公司再干5年,直至70歲后退休。
不過為了保證年輕人的積極性,為企業單位注入創新活力,七成以上的老人退休后不在原來的公司工作,而選擇去其他地方兼職或臨時工。
許多大型日本企業仍然要求員工嚴格執行“兩步走”的退休路線:必須在60歲時從高薪職位上退下來,然后以合同工的身份,在薪酬較低的崗位上繼續工作10年,此后徹底退休。
根據日本總務省的調查,截至2022年,日本65歲以上的老年人,有912萬人處于就業狀態,還有更多的老年人處于想工作而找不到工作的狀態。
截至2023年初,日本65歲以上人群的就業率為25.1%,65~69歲人群的就業率為50.3%。
日本的養老金制度為“三支柱”結構:公共養老金制度、企業補充養老金制度和個人儲蓄養老金制度(iDeco、NISA)。
其中,公共養老金制度由兩個層級構成:國民年金和厚生年金。
來源:厚生勞動省網站
第一層:國民年金,原則上所有20歲至60歲的日本居民必須加入。
國民年金的保險費每年都會微調,但是所有人的繳費金額都一樣。如果在工作的40年內繳納了所有的保險費,那么在退休時將領取全額養老金。未繳納的部分將從全額中扣除。
第二層:厚生年金,主要面向公務員和公司職員。
厚生年金的保險費根據在職期間的工資和獎金等報酬來確定,并由公司及個人各自負擔一部分。退休后領取的養老金金額由這些保險費和和相應的報酬比例確定,個人之間差異較大。
根據《三聯生活周刊》2023年7月的調查,放眼日本全國,連續工作35年以上的人退休時,平均退職金能達到1770萬日元,相當于100多萬元人民幣;厚生年金平均每個月有14萬余日元,相當于7000多元人民幣;國民年金每月的額度比厚生年金少得多,平均每個月只有6萬余日元,相當于不到4000元人民幣。
60歲以上仍在工作的老人們大多從事出租車司機、清潔工、收銀員、門衛等崗位。
雇傭關系比之退休前也有所差異,非正式雇傭占了大頭。
在沒有雇傭年限的正規雇傭之外,平均一年簽訂一次合同的合同工、由派遣公司派遣到各公司的派遣工、家庭主婦的兼職乃至學生的零工都算是非正式雇傭。
在非正式雇傭關系范圍內,除了合同工有相比正式雇傭關系少得多的厚生年金外,其他類型只有自己按月繳納的國民年金,遠不夠日常花銷。
2021年,日本的養老金缺口已達到13萬億日元。
養老金制度依舊是日本社會一大核心問題。
新加坡:退休年齡不斷延遲,70歲也“不是盡頭”
2024年3月4日,新加坡宣布,從2026年開始,退休年齡將從當前的63歲,提高到64歲。與此同時,鼓勵企業重新雇傭年齡也被從原來的68歲提高到69歲。
這也不是新加坡延遲退休的終點。據新加坡《海峽日報》報道,2030年,新加坡退休年齡將來到65歲,重新雇傭年齡則為70歲。
新加坡政策鼓勵并幫助老年人在退休后繼續工作。政府推出的員工補貼配套政策和部分工時員工重新雇傭補貼,通過貼補雇主的方式,鼓勵雇主雇傭年長員工,為老人提供更多就業機會。
政府公布的最新數據顯示,新加坡65歲至69歲年長人士的雇傭率,從2018年的43.8%增加至2023年的48.3%。
新加坡的養老制度被稱為最具亞洲特色的“模范養老制度”,其養老金制度功不可沒。
新加坡的養老金制度,名為“中央公積金(CPF)” ,用于新加坡公民和PR的退休保障,是一種強制儲蓄計劃。
在55歲前,每一位工作的新加坡人的CPF會有3個賬戶:
在55歲后,一個新的賬戶——退休賬戶將被創建,可以領取部分養老金。而在達到退休年齡后,可以開始按月領取退休金。
來源:CPF Board
另外還有CPF Life(公積金終身入息計劃),這是對已有養老金制度的完善。同樣在滿55歲加入,居民在65歲后按月領取入息,終身可領。
政府同時不斷提高公積金繳交比率,繳費率會隨著年齡的增長而下降,由雇主與本人共同繳納。只要老年人參加工作能正常獲得公積金,他們徹底退休時能獲取的退休金將更多。
來源:CPF Board
“打工到70歲”,真的還遠嗎?
7月21日,《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》(下稱《決定》)發布。
《決定》提出,積極應對人口老齡化,完善發展養老事業和養老產業政策機制。發展銀發經濟,創造適合老年人的多樣化、個性化就業崗位。按照自愿、彈性原則,穩妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革。
隨著人口老齡化進一步加深,“延遲退休”、“老了也要打工”似乎是繞不開的趨勢。內地網友戲稱:已經規劃好65歲的上班生活了。
現在,香港餐館、出租車、大街小巷不乏老年人工作的身影,新加坡、日本的老人也基本習慣于工作。
不少“打工人”在憂心自己的財富積累,是否能在退休后維持當前的生活質量。
究其根本,是在當前的政策下,“打工人”沒有足夠的安全感。
想要推進“延遲退休”,重點還是要完善基本制度和福利。制度好了、環境好了,大家就不用太為退休、養老而擔心。
當前形勢下,你認為該多少歲退休呢?
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