7月22日，一則“90后無論男女都得65歲以后退休”的消息在多個網絡平臺流傳，引起輿論關注。

即使所謂的“退休年齡推算表”已被證偽，相關消息也只是非官方推測，此次輿論風波再次引起了公眾對于“延遲退休”的思考與討論。

有言道，以鄰為鏡。在關注香港當前退休制度的同時，趨勢相似的日本、新加坡的相關制度也值得我們關注。

香港：65歲可領強積金，七成居民計劃繼續工作

當前香港沒有法定退休年齡。但是，香港員工要達到65歲才能領取強制性公積金（即“強積金”，香港退休保障計劃）。

香港投資基金公會在2023年8月底至9月中進行了一項退休調查，共訪問1001名25歲至64歲有強積金戶口的香港居民，以及80名65歲以上有強積金戶口并已退休的香港居民。

調查顯示，當前香港的年輕人會從更早的37歲開始計劃退休，平均期望退休年齡為61歲。

根據美世咨詢（Mercer）發布的最新《全球生活成本排名》數據，香港連續三年位居榜首。為了在如此高成本的地區維持退休前的生活水平，調查結果顯示，受訪者平均預計共需要760萬港元，這筆儲蓄預計能維持17年的退休生活。

匯豐銀行的《退休策劃指標》將居民退休生活分為四檔：基本生活、簡約生活、舒適生活和豐富生活。

以舒適生活為例，假設居民居住在按揭已結清的私人物業中，并需要聘請家務幫傭。一個65-75歲單身居民每月的花銷約為24615港元，一個80歲以上單身居民的月花銷月24600港元，一年總計接近30萬港元。

來源：匯豐2024年Q2退休策劃指標

而根據瑞銀于7月11日發布的最新全球財富報告，2023年香港成年人平均財富按年增超過5%，達58.2萬美元（約454萬港元）。

財富中位數回升2.2%至20.69萬美元（約161萬港元），位列全球第四。

來源：瑞銀2024全球財富報告

可見，港人財富更向富人階層傾斜，大多香港“上班族”當前還沒有做好退休的財富準備。

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自2000年開始實施的強積金計劃旨在為就業人士的退休生活儲蓄。雇員和雇主每月按照工資的5%繳納，上限分別為雇主和雇員各1,500港幣。

來源：強制性公積金計劃管理局官網

如果在工作的第一個月就開始繳納強積金儲蓄，每月雇主與本人均繳納1500港元，年繳納36000港元。在工作40年后，累計儲蓄將達到144萬港元。

依據有關規定，強積金的提取有三種可選方案。除了分期提取和一次性全部提取之外，還可繼續將強積金儲蓄進行投資，到手金額在144萬的儲蓄基礎上計算收益或虧損。

來源：強制性公積金計劃管理局官網

據星島頭條報道，2023年是強積金投資三年來首度賺錢，平均每戶賺8000港元。

此外，香港還有高齡津貼，即俗稱的“生果金”，因為金額不是很多，相當于給老人買買水果吃，故而得名。金額一般每年都會漲一點。今年的津貼是1,620港幣/月。

“生果金”需要申請，需要滿足70歲以上、成為香港居民7年以上、在香港居住滿1年以上等條件才能領取。

還有一種稱為“長者生活津貼”的福利，適用于65歲及以上的居民。但是這種津貼有資產限制，且與“生果金”只能二選一。目前的標準是每月4,060港元。

港府推出的“廣東計劃”和“福建計劃”也助力香港退休年長者赴內地養老。

香港投資基金工會調查顯示，約70%的受訪者表示，為了增強財務安全感和醫療保障，他們會選擇65歲后在領取政府津貼的同時繼續工作。

香港經濟學家、絲路智谷研究院院長梁海明對《環球時報》表示，香港部分長者繼續工作，一方面是出于對退休金或退休儲蓄不足的擔憂，另一方面也有香港一系列社會、經濟和制度因素。“最重要的因素之一，是香港政府一直致力于促進長者就業。”

據統計，香港的巴士、的士司機有一半都在60歲以上。

在港府的鼓勵下，香港65歲或以上的工作人口近年有所增加，2023年時大概占總勞動人口13%，處于世界范圍內的較高水平。人們經常能在街頭或店鋪中看到繼續工作的“銀發族”。

日本：自愿70歲退休，年長者打工是常態

日本的法定退休年齡是65歲，但作為全球老齡化程度最高的國家，日本正不斷鼓勵企業延長年長員工的工作年限。

2021年4月，日本正式實施《改正高年齡者雇傭安定法》。該法案規定，日本企業可以通過提高或取消退休年齡以及返聘等方式，為有意愿工作到70歲的老年人確保就業機會。年滿65歲的企業員工可以自愿留在原公司，也可以選擇到其他公司再干5年，直至70歲后退休。

不過為了保證年輕人的積極性，為企業單位注入創新活力，七成以上的老人退休后不在原來的公司工作，而選擇去其他地方兼職或臨時工。

許多大型日本企業仍然要求員工嚴格執行“兩步走”的退休路線：必須在60歲時從高薪職位上退下來，然后以合同工的身份，在薪酬較低的崗位上繼續工作10年，此后徹底退休。

根據日本總務省的調查，截至2022年，日本65歲以上的老年人，有912萬人處于就業狀態，還有更多的老年人處于想工作而找不到工作的狀態。

截至2023年初，日本65歲以上人群的就業率為25.1%，65～69歲人群的就業率為50.3%。

日本的養老金制度為“三支柱”結構：公共養老金制度、企業補充養老金制度和個人儲蓄養老金制度（iDeco、NISA）。

其中，公共養老金制度由兩個層級構成：國民年金和厚生年金。

來源：厚生勞動省網站

第一層：國民年金，原則上所有20歲至60歲的日本居民必須加入。

國民年金的保險費每年都會微調，但是所有人的繳費金額都一樣。如果在工作的40年內繳納了所有的保險費，那么在退休時將領取全額養老金。未繳納的部分將從全額中扣除。

第二層：厚生年金，主要面向公務員和公司職員。

厚生年金的保險費根據在職期間的工資和獎金等報酬來確定，并由公司及個人各自負擔一部分。退休后領取的養老金金額由這些保險費和和相應的報酬比例確定，個人之間差異較大。

根據《三聯生活周刊》2023年7月的調查，放眼日本全國，連續工作35年以上的人退休時，平均退職金能達到1770萬日元，相當于100多萬元人民幣；厚生年金平均每個月有14萬余日元，相當于7000多元人民幣；國民年金每月的額度比厚生年金少得多，平均每個月只有6萬余日元，相當于不到4000元人民幣。

60歲以上仍在工作的老人們大多從事出租車司機、清潔工、收銀員、門衛等崗位。

雇傭關系比之退休前也有所差異，非正式雇傭占了大頭。

在沒有雇傭年限的正規雇傭之外，平均一年簽訂一次合同的合同工、由派遣公司派遣到各公司的派遣工、家庭主婦的兼職乃至學生的零工都算是非正式雇傭。

在非正式雇傭關系范圍內，除了合同工有相比正式雇傭關系少得多的厚生年金外，其他類型只有自己按月繳納的國民年金，遠不夠日常花銷。

2021年，日本的養老金缺口已達到13萬億日元。

養老金制度依舊是日本社會一大核心問題。

新加坡：退休年齡不斷延遲，70歲也“不是盡頭”

2024年3月4日，新加坡宣布，從2026年開始，退休年齡將從當前的63歲，提高到64歲。與此同時，鼓勵企業重新雇傭年齡也被從原來的68歲提高到69歲。

這也不是新加坡延遲退休的終點。據新加坡《海峽日報》報道，2030年，新加坡退休年齡將來到65歲，重新雇傭年齡則為70歲。

新加坡政策鼓勵并幫助老年人在退休后繼續工作。政府推出的員工補貼配套政策和部分工時員工重新雇傭補貼，通過貼補雇主的方式，鼓勵雇主雇傭年長員工，為老人提供更多就業機會。

政府公布的最新數據顯示，新加坡65歲至69歲年長人士的雇傭率，從2018年的43.8%增加至2023年的48.3%。

新加坡的養老制度被稱為最具亞洲特色的“模范養老制度”，其養老金制度功不可沒。

新加坡的養老金制度，名為“中央公積金（CPF）” ，用于新加坡公民和PR的退休保障，是一種強制儲蓄計劃。

在55歲前，每一位工作的新加坡人的CPF會有3個賬戶：

在55歲后，一個新的賬戶——退休賬戶將被創建，可以領取部分養老金。而在達到退休年齡后，可以開始按月領取退休金。

來源：CPF Board

另外還有CPF Life（公積金終身入息計劃），這是對已有養老金制度的完善。同樣在滿55歲加入，居民在65歲后按月領取入息，終身可領。

政府同時不斷提高公積金繳交比率，繳費率會隨著年齡的增長而下降，由雇主與本人共同繳納。只要老年人參加工作能正常獲得公積金，他們徹底退休時能獲取的退休金將更多。

來源：CPF Board

“打工到70歲”，真的還遠嗎？

7月21日，《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》（下稱《決定》）發布。

《決定》提出，積極應對人口老齡化，完善發展養老事業和養老產業政策機制。發展銀發經濟，創造適合老年人的多樣化、個性化就業崗位。按照自愿、彈性原則，穩妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革。

隨著人口老齡化進一步加深，“延遲退休”、“老了也要打工”似乎是繞不開的趨勢。內地網友戲稱：已經規劃好65歲的上班生活了。

現在，香港餐館、出租車、大街小巷不乏老年人工作的身影，新加坡、日本的老人也基本習慣于工作。

不少“打工人”在憂心自己的財富積累，是否能在退休后維持當前的生活質量。

究其根本，是在當前的政策下，“打工人”沒有足夠的安全感。

想要推進“延遲退休”，重點還是要完善基本制度和福利。制度好了、環境好了，大家就不用太為退休、養老而擔心。

當前形勢下，你認為該多少歲退休呢？

（本文首發于活報告公眾號，ID：livereport）